馃啒 SKUP NIERUCHOMO艢CI 馃彔 Z PROBLEMAMI, D艁UGI, UDZIA艁Y, SPADKI

Dlaczego raty kredytu wci膮偶 wzrastaj膮?

Niestety, raty kredyt贸w hipotecznych wci膮偶 wzrastaj膮. Ciebie te偶 to dotyczy? Pewnie us艂ysza艂e艣, 偶e g艂贸wnym tego powodem jest wzrost st贸p procentowych. Jak to jednak wygl膮da w praktyce? Zapraszamy do naszego artyku艂u.

Wzrost rat kredytu hipotecznego – winowajca

W Polsce od zawsze najwi臋ksz膮 popularno艣膰 zyskiwa艂y kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem (stanowi膮 ponad 95% wszystkich kredyt贸w hipotecznych w Polsce), na kt贸re sk艂ada艂a si臋 cz臋艣膰 sta艂a 鈥 mar偶a banku zapisana w umowie oraz cz臋艣膰 zmienna 鈥 WIBOR. To w艂a艣nie WIBOR ma najwi臋kszy wp艂yw na obecne wzrosty rat kredyt贸w hipotecznych.

Jak dzia艂aj膮 WIBOR i stopy procentowe?

Wyja艣nijmy wobec tego czym jest ten WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate). W najwi臋kszym skr贸cie, jest to stopa procentowa po jakiej banki komercyjne udzielaj膮 sobie po偶yczek na rynku mi臋dzybankowym. Sam WIBOR z kolei, jest w du偶ej mierze uzale偶niony od st贸p Narodowego Banku Polskiego (NBP), konkretnie od g艂贸wnej stopy referencyjnej. W uproszczeniu im wy偶sze stopy procentowe NBP tym wy偶szy WIBOR i odwrotnie.

Najwa偶niejszym czynnikiem powoduj膮cym wzrost st贸p procentowych w Polsce w ostatnich miesi膮cach, ma stale rosn膮ca inflacja, czyli wzrost cen wszystkiego, zar贸wno produkt贸w, jak i us艂ug. W ostatnim roku mogli艣my zaobserwowa膰 jej znaczny wzrost z poziomu 3,2% (CPI 鈥 marzec 2021) do poziomu 11,0% (CPI 鈥 marzec 2022), co jest zjawiskiem niespotykanym w Polsce od ponad 20 lat.

Wp艂yw na inflacj臋 i przyczyny jej wzrostu ma wiele czynnik贸w. Do najwa偶niejszych z nich nale偶y z pewno艣ci膮 zaliczy膰: wzrost cen surowc贸w na rynkach 艣wiatowych (co za tym idzie wzrost koszt贸w produkcji), czy wysoki popyt konsumpcyjny, na kt贸ry wp艂yw mia艂y m.in. d艂ugo utrzymywane niskie stopy procentowe (obni偶one celowo niemal do 0%) w czasie pandemii Covid-19. Chodzi艂o o to, aby nie dopu艣ci膰 do za艂amania si臋 gospodarki. Ostatnim czynnikiem, ale bardzo istotnym, z kt贸rym mamy do czynienia od ponad 2 miesi臋cy jest wojna tocz膮ca si臋 na Ukrainie, kt贸rej skutkiem s膮 wzrosty cen surowc贸w (g艂贸wnie ropy naftowej i gazu) oraz 偶ywno艣ci, w szczeg贸lno艣ci produkt贸w rolno-spo偶ywczych, kt贸rych Ukraina i Rosja s膮 znacz膮cymi eksporterami.

Wzrost st贸p procentowych, a rata kredytu hipotecznego

Podstawowym zadaniem NBP jest utrzymanie stabilnego poziomu cen i ka偶dy z bank贸w centralnych na 艣wiecie ma za艂o偶ony tzw. cel inflacyjny. W Polsce od 2003 roku, zgodnie z opracowan膮 prze Rad臋 Polityki Pieni臋偶nej (RPP), strategi膮 polityki pieni臋偶nej ten cel wynosi 2,5% z dopuszczalnym odchyleniem +/- 1%. Jednym z g艂贸wnych narz臋dzi do realizacji tego celu s膮 w艂a艣nie stopy procentowe.

Podwy偶ki st贸p procentowych, powoduj膮 wzrost ceny pieni膮dza. NBP po偶ycza pieni膮dze bankom komercyjnym po wy偶szej ni偶 dotychczas cenie, a banki komercyjne udzielaj膮 wy偶ej oprocentowanych kredyt贸w, zar贸wno konsumpcyjnych, jak i firmowych. Kredyty staj膮 si臋 drogie, zaczynaj膮 cieszy膰 si臋 coraz mniejszym zainteresowaniem, przez co przedsi臋biorcy zaczynaj膮 mniej inwestowa膰 w swoje firmy. Ponadto ludzie zaczynaj膮 mniej kupowa膰, a zwi臋kszaj膮 sk艂onno艣膰 do oszcz臋dzania i lokowania swoich pieni臋dzy. Te czynniki sprawiaj膮, 偶e konsumpcja spada, a w raz z ni膮 spowalnia inflacja.